Жизнь взаймы: почему все меньше россиян готовы платить по кредитам?

Российские заемщики теряют уверенность в своих возможностях платить по долгам. Такие настроение уже отображаются в росте задолженности по кредитам. По более, чем трети займам платежи просрочены на свыше 90 дней. Как эти тенденции будут отображаться на работе банковского сектора?

• Почти 80% кредитных клиентов банков сомневаются, что смогут расплатиться по долгам
• «Плохие» кредиты растут по мере того, как увеличивается безработица
• В ближайшее время в банковском секторе стоит ожидать объединение и укрупнение, а также сокращение число предоставляемых услуг

Долг платежом красен

За первый квартал 2022 года российские банки выдали 6,6 миллиона потребительских кредитов. Это почти на 10% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Такие данные предоставляет бюро кредитных историй «Эквифакс».

Аналитики утверждают, что большинство заявок приходится на так называемые займы «до зарплаты». Сума такого кредитов, согласно исследованию «Банки.ру» выросла до 8,5 тысячи рублей.

Эти тенденции говорят о том, что в условиях инфляции, снижении доходов и нестабильной экономической ситуации население все же стремится поддерживать свой привычный уровень жизни.

В это же время социологические опросы свидетельствуют о том, что почти 80% граждан не уверены, что смогут расплатиться по долгам.

Рост задолженности свыше 90 дней по более, чем 30% кредитов фиксируют и в банках. И это еще не предел, говорят экономисты. Во многом рост доли «плохих» кредитов будет зависеть от увеличения безработицы в стране.

«События 24 февраля и все, что происходит после, привело к остановке ряда предприятий. Медленно, но верно растет безработица, несмотря на то, что официальная статистика этого не видит. Однако факт остается фактом – работать людям негде», – говорит экономист и предприниматель Дмитрий Потапенко.

Банки в свою очередь вынуждены будут пересматривать свои риск-стратегии и инструменты реагирования.

«Банки будут сокращать предложение различных кредитных ресурсов, потому что они теряют свой смысл, поскольку платежеспособный спрос фундаментально падает. Если раньше вся розница поднялась на том, что любые товары можно было взять кредит, то сейчас мы будем наблюдать обратный процесс», – прогнозирует Потапенко.

Экономисты также убеждены, что в ближайшее время российский банковский сектор ожидает объединение и укрепления, а также сокращения услуг.

«В целом, если быть честным, то количество банков, которые есть в РФ чисто даже с точки ведения бизнеса, а не какого-то там принуждения, физически не нужно. Сейчас нам было бы достаточно и трех банков. Остальные можно сокращать. Возьмем, к примеру, карточный бизнес. Он схлопнулся до одной карточной системы (ред. – «Мир»)», – рассуждает экономист.

Да и она, по словам Дмитрия Потапенко, нужна лишь властям, чтобы осуществлять контроль над гражданами: «Наличный расчет с точки зрения себестоимости системы платежей дешевле. Однако вымирание карточной системы власти не допустят, потому что это система управления. Для того чтобы исключить наличный оборот, нужно всех сразу отключить, такое очень сложно организовать. А персонифицировано лишить цифровых денег – легко».

Кредитные каникулы, рефинансирование долга или банкротство?

Когда доходы человека существенно падают и у него нет больше возможности платить по долгам, он может взять кредитные каникулы, которые действуют с начала марта, обратится в банк с просьбой о рефинансирование займа или же запустить процедуру банкротства. Правда, экономисты уверены, что эти события разделять нельзя.

«Кредитные каникулы и банкротство – это звенья одной цепи. Одно следует за другим. Это иллюзия, что их можно разделить», – говорит Дмитрий Потапенко.

И все же разберемся со всеми этими пунктами по порядку. Механизм кредитных каникул в России действует с 8 марта. Получить отсрочку по платежам можно нам полгода, обратившись с соответствующим заявлением в банк. Сделать это можно до 30 сентября.

Но есть ряд нюансы. Во-первых, каникулы распространяются только на кредиты, выданные до 1 марта.

Во-вторых, вы должна предоставить документальное подтверждения того, что ваши доходы снизились на 30% и более процентов. Это может быть справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за 2021 и 2022 год, лист нетрудоспособности, который выдан на срок не менее одного месяца, выписка о регистрации в качестве безработного в центре занятости.

Стоит еще отметить, что во время кредитных каникул проценты по займу продолжают начисляться.

По словам главы Банка России Эливиры Набиуллиной, утверждается только около 40% заявок граждан на кредитные каникулы. Такой показатель связан с тем, что россияне не могут подтвердить снижение доходов.

Впрочем, сегодня многие банки готовы пересмотреть условия выплаты по кредитам и без справок о потере зарплаты. К тому же крупные финансовые учреждения страны готовы рефинансировать займы, взятые в других банках.

Однако тут следует внимательно ознакомится с условиями, чтобы не встрять в кредитную кабалу.

Допустим, вы ранее взяли кредит на пять лет под 20% на 300 тысяч рублей. В таком случае сумма переплаты составит 100%. Банку вы должны будете вернуть 600 тысяч рублей: это сам займ и проценты по нему.

Если посмотреть на график погашения, то вы увидите, что сумма ежемесячного платежа разбита на несколько частей: основной долг и проценты по нему. Практически все банки проценты забирают вперед. Первые 2,5 года вы погашаете проценты за пять лет в сумме 300 тысяч рублей. Совсем мизерная часть платежа идет на погашение основного долга.

В случае, если вы уже перешли на оплату самого долга, открытие нового кредита даже под более низкий процент не всегда будет выгодным. Особенно если, новая сума займа значительно больше той, которую, вам необходимо погасить.

Тут нужно учитывать, что по старому долгу вам проценты уже не начисляются, а вот по новому кредиту все начнется сначала. И так может длиться до бесконечности.

Многократное рефинансирование долга в итоге может свестись к необходимости запуска процедуры банкротства.

Когда ваши долги превышают сумму в полмиллиона рублей, тогда для их списания необходимо обращаться в Арбитражный суд. Все кредиты будут аннулированы, если у вас нет должного дохода или имущества, которое можно было бы продать для погашения займов. При этом единственное жилье, если оно не в ипотеки, конфисковать не могут.

Если же сумма ваша долга находится в границах 50 тысяч – 500 тысяч рублей, то списать кредиты можно внесудебном порядке.

Этой процедурой следует воспользоваться, если ранее кредиторы уже пытались добиться от вас выплат по кредиту, но не нашли ни денег, ни имущества, которыми можно было бы погасить задолженности.

Важно, чтобы на момент подачи заявления о банкротстве все исполнительные производства были закрыты.

Учитывайте, что пока процедура не завершится, вы не сможете взять новые кредиты или стать чьим-то поручителем.

Если должника признают банкротом, информация об этом будет отражаться в кредитной истории на протяжении пяти лет. Получить новый займ в этот период будет крайне сложно.

Если вам спишут долги, повторить подобную процедуру через суд вы не сможете в течение 5 лет, а во внесудебном порядке – в течение 10 лет.

Также после банкротство на протяжении 3 лет нельзя управлять юрлицом или занимать руководящие должности в компании.

Согласно исследование бюро кредитных историй «Эквифакс», сегодня в России потенциальными банкротами являются около полмиллиона человек. Больше всего таких в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае.

В условиях западных санкций банковский сектор переживает не лучшие времена. Когда платежеспособный спрос населения падает, кредитно-финансовые организации теряют свои доходы и вынуждены сокращать количество предоставляемых услуг. Некоторые банки и вовсе рискуют исчезнуть по своей ненадобности.