«Серо-буро-малиновый» список: Центробанк поставил на контроль банковские операции бизнеса

В России заработала антиотмывочная платформа «Знай своего клиента», согласно которой бизнес-компании разделили на три группы риска, исходя из прозрачности их деятельности. Опираясь на эти списки, банки будут решать давать «добро» на те или иные операции, или же блокировать их.

• Центробанк поделил компании и индивидуальных предпринимателей на «зеленых», «желтых» и «красных» в зависимости от того, насколько они соблюдают нормы антиотмывочного законодательства
• Главный замысел платформы «Знай своего клиента» – отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги
• Эксперты увидели угрозу платформы и для добросовестного бизнеса

 

Банковский светофор

Центробанк трудился над созданием платформы «Знай своего клиента» – сервиса для оценки деятельности бизнеса с точки зрения соблюдения законодательства – четыре года. Госдума проголосовала соответствующий закон только со второго раза. Полного одобрения со стороны рынка документ так и не сыскал.

Главная суть платформы – это отрезать от банковского обслуживания компании и индивидуальных предпринимателей, которые занимаются отмыванием денег.

Для этого Центробанк на основе анализа хозяйственных операций и налоговой нагрузки разделил бизнес на три группы: низкорисковая, среднерисковая и высокорисковая. Данные регулятор получает от банков, Федеральной налоговой службы и Росфинмониторинга.

Аналогичную работу проводят и сами кредитные организации. Ежедневно они направляют в Центробанк перечень юрлиц и ИП с сомнительной деятельностью.

Следует отметить, что встречная информация от регулятора не встроена в банковские системы, а доступна на отдельном сервисе. Оценка ЦБ – не является приговоров, окончательное решение за кредитной организацией. Однако в экспертной среде уверены, что тут разногласий почти не будет.

Изначально Центробанк сравнивал принцип работы сервиса «Знай своего клиента» со светофором.

Зеленый свет получают все добросовестные компании и бизнесмены. Банки не могут им отказать в открытие счета или проведении транзакций контрагентам (подрядчикам, поставщикам, исполнителям и т. д.) с таким же низким уровнем риска.

Желтый свет – это сигнал для банка о необходимости дополнительной проверки клиента.

Компании и индивидуальные предприниматели из категории среднего риска в целом ведут реальный бизнес, однако не брезгуют и сомнительными схемами, вроде серой зарплаты для сотрудников или необоснованной обналички.

Таким клиентам банки могут отказать и в открытие счета, и в предоставлении определенных услуг.

Красный свет загорается для теневого бизнеса. Он фактически отрезается от банковского обслуживания.

Если и кредитная организация, и ЦБ присудят компании или индивидуальному предпринимателю категорию высокого риска, то они не смогут совершать переводы контрагентам, оплачивать товары и услуги, снимать деньги со счетов или переводить их в другие банки. «Красные» клиенты могут совершать только расчеты с государством (уплата налогов, пошлин, пеней, штрафов) и сотрудниками (выплата зарплат).

Первоначальная версия законопроекта предполагала блокировку счетов такого бизнеса с последующим изъятия средств в бюджет. Однако против этой нормы выступили в Счетной палате, сославшись на ее несоответствие Конституции.

Если банковский клиент не согласен с присвоением ему категории высокого риска, оспорить такое решение он может в межведомственной комиссии при Центробанке. Если соответствующие заявление не будет удовлетворено, необходимо обращаться в суд. Это нужно сделать в течении полугода после попадания в красную зону, так как далее будет запущена процедура ликвидации компании или ИП.

При таком сценарии учредитель и директор фирмы будут дисквалифицированы на три года. То есть они не смогут основать новый бизнес и занимать управляющие должности в других компаниях.

Четких критериев – нет

Следует отметить, что в Центробанки не разглашают механизм и критерии, по которым бизнес попадает в ту или иную группу риска. На сайте регулятора опубликован только перечень направлений, по которым будет предоставляться оценка. Официальная причина – опасение того, что открытая информация поможет недобросовестным компаниям найти обходные пути нового механизма.

Однако на основе законодательных норм о признаках сомнительных операций, можно смоделировать ряд ситуаций, из-за которых бизнес может оказаться в «желтой» или «красной» зоне:

• через счет проводятся только транзитные операции;
• со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
• некая сумма зачислена и сразу же обналичена;
• платежи, не характерны для деятельности фирмы
• клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
• клиент отказался от проведения операции, по которой у банка возникли вопросы.

Конфликт интересов

Участники рынка в принципе работы платформы «Знай своего клиента» увидели конфликт интересов Центробанка.

Банк России – это надзорный орган. Одна из его функций – оценка того, как кредитные организации соблюдают нормы антиотмывочного законодательства.

При этом Центробанк принимает непосредственное участие в присуждении тому или иному бизнесу статус определенной категории риска, а значить в дальнейшем будет оценивать и контролировать свою же работу.

Второй момент – процесс реабилитации компании, которая попала в красную зону, осуществляется в межведомственной комиссии при Банки России. Возглавляет ее зампред регулятора. То есть сотрудники Центробанка будут рассматривать жалобы на самих себя.

Несложно спрогнозировать, какое количество заявлений в таком случае будет удовлетворено.

Скажи ЦБ, кто твой друг, и ЦБ скажет, кто ты

Согласно принципу работы платформы, в желтой или даже красной зоне может оказаться добросовестная компания, если кто-то из ее контрагентов будет менее последовательным в соблюдении норм законодательства.

В банках говорят, что светофор от ЦБ требует от них дополнительных затрат на комплаенс-проверки, поскольку теперь нужно мониторить не только своих клиентов, но и их контрагентов.

Проверять своих партнеров тщательней придётся и самому бизнесу, поскольку одна сомнительная операция может стоить вылета из «зеленой» зоны.

Также специалисты отмечают, что в случае отправки денег высокорисковому контрагенту, компании уже не удастся вернуть их назад. Ведь по правилам «платформы» он может платить только зарплату и налоги.

Профессор ВШЭ Евгений Коган нынешнею систему Центробанк сравнивает с печально известными «черными» списками: «Мы очень хорошо помним, как 4-5 лет назад вовсю были в ходу так называемые «черные списки». Попасть в эти списки было настолько просто, что дольше рассказывать, как туда попасть…Хорошо знаю ситуации, когда добропорядочные бизнесы оказывались в этих списках, причем достаточно было дать приказ банку на оплату зарплаты или налогов.

Выход был проблематичен – неформально сотрудники банков говорили, что людям проще закрыть компанию, чем выйти оттуда. Потом эти черные списки все же отменили.

Возникает законный вопрос: теперь банки раскрасились? Вместо черных списков появились серо-буро-малиновые?»

В теории «Светофор» имени Центробанк не должен ухудшить положение добросовестного бизнеса, а опаснее всего станет для «серого». Однако отсутствие публичных четких критерий определения компаний в ту или иную группу риска вызывает сомнения в прозрачности работы самой платформы.